Кабмин в целом согласен с инициативой запретить банкам открывать счета молодежи в возрасте 14 -18 лет без согласия их законных представителей. Об этом написано в проекте правительственного отзыва на документ, размещенного на сайте Госдумы.

Инициаторами поправок в законодательство стали вице-спикер Госдумы Сергей Неверов и зампред думского комитета по туризму и развитию туринфраструктуры Наталья Костенко. Сейчас Гражданский кодекс позволяет несовершеннолетним, достигшим 14 лет, самим, без согласия родителей и опекунов, открывать банковские счета.

В результате, как говорится в пояснительной записке к документу, бывают случаи, когда дебетовые банковские карты, полученные тинейджерами без согласования с родителями, используются неправомерно. Кроме того, происходят и инциденты с финансовым мошенничеством, когда злоумышленники выкупают у несовершеннолетних банковские карты и применяют их для перевода и обналичивания средств обманутых людей.

В связи с этим законодатели и предложили запретить банкам открывать счета молодым людям 14-18 лет без согласия их родителей и опекунов. Исключение предлагается сделать только для ребят, достигших 16 лет и объявленных полностью дееспособными, то есть если они работают по трудовому договору или контракту либо занимаются предпринимательством (с разрешения родителей).

 

НРА: в июне выдачи автокредитов в России выросли на 72,3% - до 218 млрд рублей

Объем автокредитования в России в июне 2024 года составил почти 218 миллиардов рублей, что на 72,3% больше, чем годом ранее, при этом в месячном выражении он сократился на 5,1%, говорится в исследовании Национального рейтингового агентства (), которое есть у РИА Новости.   "Рынок автокредитов после роста в мае показывает снижение в июне 2024 года – он составил 217,9 миллиарда рублей, что на 5,1% меньше, чем в мае 2024 года и на 72,3% выше, чем в июне 2023 года", - сказано в материалах.   Эксперты отмечают, что выдача кредитов на покупку автомобилей в России выросла за год, несмотря на сохраняющиеся в стране жесткие кредитные условия. А небольшое снижение объемов выдач по сравнению с маем может быть связано с тем, что в июне прекратилось государственное субсидирование автокредитов.   В июне 2024 года средние ставки по кредитам на новые машины составили около 16-17% годовых, а на подержанные - порядка 20-22% годовых, указывают аналитики.   Средний чек автокредита в июне показал рост на 3,1% к маю 2024 года, до 1,45 миллиона рублей. По итогам шести месяцев 2024 года суммарный объем выдач автокредитов составил 1,2 триллиона рублей, что на 95,5% выше, чем в прошлом году, говорится в материалах исследования.   Также эксперты отмечают, что за первое полугодие 2024 года в России продано 844,5 тысячи автомобилей - это на 62,5% больше, чем за аналогичный период 2023 года. Самой популярной маркой на российском рынке остается Lada, на долю которой по итогам шести месяцев 2024 года приходится 22% рынка, среди зарубежных марок Haval - 4,9%.   Роста цен в 2024 году на автотранспорт не наблюдается, при этом условий для их снижения в отрасли пока также нет, поясняют аналитики. На 2025 год можно прогнозировать рост цен в 2–3% за квартал. C учетом текущих тенденций НРА предполагает, что развитие рынка на 2025-2026 годы будет зависеть от изменений в санкционном режиме, цен на энергоносители и ресурсы, политики регуляторов, которая будет определять инвестиционный спрос и доступность финансов.  

Пройти процедуру банкротства могут люди с небольшим размером долга — от 50 до 500 тыс. руб., — для этого им необязательно обращаться в суд, пояснил aif.ru адвокат Александр Чумаков. Но избавиться от обязательств таким образом можно только в случаях тяжелой жизненной ситуации: потери трудоспособности или постоянного дохода.

«Для списания незначительной задолженности через банкротство необходимо подать заявление в офисе „Мои документы“ (МФЦ), — пояснил Чумаков. — При себе необходимо иметь документ, удостоверяющий личность, заполнить заявление о нестостоятельности (банкротстве) и подать реестр кредиторов с указанием всех сумм задолженностей. Ознакомиться с формами документов можно на сайте МФЦ, а помочь с заполнением могут специалисты учреждения».

Адвокат напомнил: нельзя включить в процедуру банкротства долги по компенсации морального вреда, возмещению ущерба здоровью и имуществу, алиментные выплаты, обязательства по долгам юрлиц и ИП. Долги, не указанные в заявлении, а также возникшие после начала процедуры, не подлежат списанию в случае признания банкротом.

 

Банк России зафиксировал рост потребительского кредитования, который продолжается, несмотря на высокие процентные ставки. Новые данные приводятся в информационно-аналитическом материале ЦБ "О развитии банковского сектора".

"По предварительным данным, темп роста портфеля потребительских кредитов сохранился на высоком майском уровне, около 2%. Всего за первое полугодие 2024 года прирост составил уже почти 10%, что на треть выше первого полугодия 2023 года, когда ставки были ниже", - сказано в документе.

По мнению аналитиков ЦБ, россияне позволяют себе продолжать набирать кредиты благодаря общему росту доходов населения в России. Кроме того, значительный объем выдач пришелся на сегмент кредитных карт, где ставки всегда были высокими и поэтому оказались не такими чувствительными к росту ключевой ставки Центробанка.

Особенно заемщиков привлекает возможность брать в долг на небольшой срок до одного-трех месяцев по кредитным картам без процентов - на бесплатный грейс-период. Чтобы охладить потребительское кредитование для категорий заемщиков с высоком риском, Банк России установил для коммерческих банков более жесткие условия по таким продуктам.

 

Уровень инвестирования в различные сферы экономики Чеченской Республики из частных источников в 2023 году составил свыше 51 процента. Об этом в ходе Кавказского инвестиционного форума сообщил заместитель Министра экономического развития Российской Федерации Дмитрий Вольвач.

Во время выступления на круглом столе "Конкурентные преимущества Кавказа для развития международного сотрудничества с партнерами по Евразии" он уточнил, что всего в экономику региона за прошлый год привлекли больше 163 миллиардов рублей.

- Это очень серьезный, взрывной рост. Причем частные инвестиции составили более 51 процента, а это значит, что инвесторы доверяют климату, регуляторике, республике и готовы вкладываться во все отрасли развития, - отметил Дмитрий Вольвач.

Вольвач также подчеркнул, что ВРП Чечни ежегодно демонстрирует рост и наибольший вклад вносят оптовая и розничная торговля, сельское и лесное хозяйство, а также строительство. По словам замминистра, это именно те сферы, в которых наиболее востребованы внутренние и внешние инвестиции.

Первый Кавказский инвестиционный форум начался 15 июля в Грозном и продлится три дня. На нескольких площадках участники обсудят ключевые вопросы развития регионов Северо-Кавказского федерального округа, а республики представят свои прорывные проекты инвесторам. Тема форума в 2024 году - "Большой Кавказ - от моря до моря".

На мероприятие прибыли несколько тысяч человек, в том числе из государств СНГ, Ближнего Востока и Центральной Азии.

 

Российский рынок акций опустился ниже 2 900 пунктов по индексу Мосбиржи впервые с 21 июля 2023 года, свидетельствуют данные торгов.

На 12:20 мск индекс составил 2 894,59 пунктов. Он снизился на 0,48%.

По данным биржи на 11:20 мск, индекс Мосбиржи снижался на 0,57% - до 2 896,97 пункта. К 11:45 мск индекс Мосбиржи ускорил снижение и находился на уровне 2 887,74 пункта (-0,88%).

Ранее Александр Бахтин, инвестиционный стратег "БКС Мир инвестиций", рассказал "РГ", что снижение индекса до 2900 пунктов связано с техническими причинами: ряд акций прошли через дивидендный гэп, а инвесторы ожидают рост ключевой ставки Банка России в июле.

 

Банкротство физического лица - это признанная государством неспособность гражданина в полном объеме погашать свои долговые обязательства. Данная процедура является единственным легальным способом избавления от финансовых обязательств, должник получит возможность списать задолженности по кредитам, накопленные долги по ЖКХ и т.д. Процедура банкротства регулируется положениями ФЗ-127.

Внесудебное банкротство

"Если совокупный долг гражданина составляет минимум 25 тыс. рублей, а максимум - 1 млн рублей, он вправе воспользоваться возможностью списать свои обязательства через МФЦ", - пояснил " Российской газете" юрист Александр Шефер.

В соответствии с требованиями ФЗ-127, внесудебное банкротство доступно всем гражданам, отвечающим ряду критериев:

• основной источник дохода - пенсия или иные социальные выплаты (включая пособия на детей), а имущество для взыскания отсутствует;
• гражданин не может исполнить свои долговые обязательства более 7 лет;
• на момент обращения в МФЦ исполнительное производство завершено из-за отсутствия имущества для взыскания;
• на момент обращения в МФЦ против должника не возбуждены никакие производства.

Заявление на внесудебное банкротство подается лично в письменной форме в близлежащем отделении МФЦ. От заявителя потребуют оплатить пошлинный сбор в 300 рублей. Иные обязательные расходы в рамках внесудебного банкротства не предусмотрены.

Банкротство физлица через суд

Если гражданин не соответствует критериям для внесудебного банкротства, списать свои долги и избавиться от прочих обязательств он сможет исключительно в судебном порядке. Данная процедура более сложная и длительная, нуждается в дополнительных финансовых затратах.

Итоговая стоимость банкротства через суд складывается из следующих затрат:

• расходы на сбор необходимых документов, в частности получение выписки из ЕГРН, справка об отсутствии статуса ИП и т. д. Сумма затрат составит порядка 1-1,5 тыс. рублей, однако если скачать информацию в электронном виде с сайтов государственных ведомств, есть шанс немного сэкономить;
• пошлинный сбор составляет 300 рублей, однако если должник имеет статус юридического лица, сумма вырастет до 6 тыс. рублей;
• вознаграждение финансовому управляющему в 25 тыс. рублей за одну процедуру. В некоторых ситуациях потребуется две процедуры, в результате чего эта статья расходов может вырасти до 50 тыс. рублей;
• публикация сведений в ЕФРСБ. Стоимость каждого сообщения составит от 2 тыс. рублей. При этом публиковать придется достаточно много сведений, включая признание заявления на банкротство состоятельным, об утверждении или отстранении финансового управляющего, о проведении собрания кредиторов и многое другое;
• публикация в газете "КоммерсантЪ": в зависимости от количества публикаций минимальные затраты составят 15 тыс. рублей. Если процедура сложная, эта сумма может вырасти в несколько раз;
• почтовые затраты. В случае инициации банкротной процедуры должнику предстоит отправить большое количество писем. Сумма расходов будет напрямую зависеть от количества кредиторов и отправляемых писем. В среднем, затраты на почтовые расходы составляют минимум 3-5 тыс. рублей;
• затраты на торги. При реализации имущества банкрота часть вырученных средств уплачивается в виде расходов на проведение открытого аукциона.

Кроме того, помимо обозначенных выше обязательных расходов, банкрот может понести дополнительные затраты, например, на консультации юристов.

 

Банки стали все чаще отказывать в выдаче кредитов: выросли требования к заемщикам, особенно с высокой долговой нагрузкой. Чтобы оценить свои шансы на получение средств, можно воспользоваться кредитным рейтингом как одним из инструментов. О том, как его узнать и на что он влияет, рассказали опрошенные "РГ" эксперты.

Содержание:

1. Что такое кредитный рейтинг
2. На что влияет кредитный рейтинг
3. Что может улучшить и ухудшить кредитный рейтинг
4. Кредитный рейтинг, если ни разу не брал кредит
5. Как часто надо проверять кредитный рейтинг и как это сделать
6. Может ли кредитный рейтинг неожиданно упасть

Что такое кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг - это балльная оценка кредитной истории человека, или потенциальных возможностей, сможет ли он привлечь кредит на хороших условиях. Это ориентир качества кредитной истории, прежде всего, для самого заемщика, пояснил "РГ" директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков.

Выделяют, как правило, четыре цветовых индикатора качества кредитного рейтинга. У каждого - свой диапазон, который может регулярно пересматриваться и различаться в зависимости от организации.

"Чем выше значение, тем надежней ваш рейтинг и тем лучшие условия предложат банки при предоставлении кредита", - говорят в НБКИ.

Красный цвет означает низкое качество кредитоспособности. В НБКИ к нему относят значения от 1 до 632 баллов, в финансовом маркетплейсе "Сравни" - от 1 до 700. Получить кредит под низкий процент в таком случае будет сложно.

Желтый цвет означает среднее качество. В НБКИ и "Сравни" это касается диапазонов 633-860 и 701-800 соответственно. Светло-зеленый говорит о высокой кредитоспособности. В первом случае это значения в пределе 861-978, во втором - 801-890 баллов. И самый высокий показатель - ярко-зеленый цвет. К нему в НБКИ сейчас относят показатели от 979 до 999 баллов, а в "Сравни" - выше 890 баллов.

На что влияет кредитный рейтинг

Чем меньше баллов, тем выше шанс отказа по займу, рассказали в "Сравни". Но напрямую он не влияет на решение банков: кредитный рейтинг нужен, скорее, самому заемщику. Он формируется на основе персональных данных, кредитной истории и оценивает регулярность и полноту платежей, закрытые и текущие кредиты, просрочки.

Сами банки используют собственные скоринг-системы при принятии решения о выдаче кредита, рассказал Волков. Они оценивают, помимо кредитной истории, множество других параметров, не включенных в расчет рейтинга. Проверяются регулярность и величина дохода, семейное положение и профессия.

Что может улучшить и ухудшить кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг повышает дисциплинированность заемщика - то, как он погашает свой долг, насколько полно и в соответствии ли с графиком платежей.

"Любая просрочка, даже минимальная, ведет к потере качества - и это главная причина сокращения баллов, - указывает Волков. - Досрочное погашение далеко не так страшно, как многим представляется, хотя максимального количества баллов к своему рейтингу заемщик не получит".

Улучшить кредитный рейтинг, в первую очередь, помогает несколько успешно закрытых кредитов. "Этот фактор становится подтверждением финансовой ответственности заемщика для банков", - говорят в "Сравни". При этом на рейтинг влияют стаж работы, уровень заработной платы и даже образование.

"Другое важное правило для хорошего кредитного рейтинга - соблюдать невысокую долговую нагрузку по платежам. Рекомендуем не брать займы, выплаты по которым превышают треть от ежемесячного дохода, если нет крайней необходимости", - поделились в пресс-службе маркетплейса.

При высокой долговой нагрузке кредитная история и рейтинг могут ухудшиться. Влияют на них и наличие нескольких открытых кредитов в течение года, банкротство и слишком частые запросы по кредитам с отказами.

Кредитный рейтинг, если ни разу не брал кредит

Таким людям - без кредитной истории - рейтинг не рассчитывается. Для анализа кредитоспособности нужен какой-то ориентир: если его нет, то и оценка просто не выставляется.

"Первая оценка обычно выставляется после получения первого кредита - и она зависит от его параметров, условий кредитования, суммы долга. Какой-то единой точки отсчета у кредитного рейтинга нет", - рассказал Волков.

Как часто надо проверять кредитный рейтинг и как это сделать

"Мы рекомендуем запрашивать кредитный рейтинг в том случае, когда вы собираетесь взять кредит или ипотеку. Кроме того, узнавать ее стоит в случае отказа по займу", - рассказали в пресс-службе "Сравни". Кредитные бюро, как правило, предоставляют такую услугу бесплатно. Сделать это можно на их сайтах: потребуется регистрация или авторизация через "Госуслуги".

Может ли кредитный рейтинг неожиданно упасть

Резкое падение рейтинга может быть индикатором незаконно оформленного на заемщика кредита, объясняют эксперты. Возникают и случаи, когда в кредитную историю ошибочно попали данные однофамильца.

"Не стоит забывать и про старые дебетовые карты: они тоже могут сыграть не на руку в случае с кредитным рейтингом. Например, банк может продолжать списывать комиссию по карте, которой вы не пользуетесь. В итоге копится долг, который отрицательно скажется на истории заемщика", - напомнили в "Сравни".

 

При оформлении кредита банк предлагает клиенту заключить договор страхования, чтобы обезопасить себя от рисков. Чаще всего стоимость страховки включают в кредит, а фактическая стоимость полиса оказывается выше той, что указана в договоре - за нее также необходимо выплачивать проценты. Как вернуть часть суммы за страховку, если кредит погашен досрочно, и какие для этого требуются документы, рассказали "Российской газете" эксперты Роскачества.

Для возврата страховки необходимо получить справку из банка о полном погашении долга и закрытии счета. Далее нужно обратиться в страховую компанию (СК) в течение 7 дней с момента полного погашения долга. В СК в заявлении на возврат необходимо указать номер счета и банковские реквизиты для перечисления средств, предъявив копию кредитного договора.

Роскачество обращает внимание на то, что страховку после досрочного погашения вряд ли получится вернуть если кредит был оформлен до 1 сентября 2020 года. Причиной этому является год вступления в действие поправок к закону "О потребительском кредите". Они вступили в силу лишь в 2020 году. Согласно информационному письму ЦБ от июля 2021 года, страховщик обязан вернуть сумму, строго пропорциональную времени, которое осталось до конца действия полиса, причем по всем включенным в договор рискам.

Обычно банки идут навстречу клиентам и возвращают оставшиеся по страховке средства. Если банк откажет в возврате средств, а клиент подаст иск в суд и выиграет, то банку придется еще и платить штраф в размере 50% от взыскиваемой суммы.

Тем не менее, в Роскачестве рекомендуют внимательно читать договор, чтобы минимизировать риски. Если банк прописывает невозврат страховки, всегда можно рассмотреть альтернативы. Внести изменения в типовой договор банк не позволит.

Страховка по кредитам помогает банкам избегать рисков и быть уверенными, что его средства с процентами вернутся полностью. При наступлении страхового случая - заемщика уволили, сократили, он тяжело заболел, попал в аварию и потерял возможность выплачивать долг - кредит погасит страховая компания.

Почти во всех случаях заемщик сам определяет, будет ли он приобретать страховку. Однако банки могут навязывать страховки как к потребительским кредитам, так и дополнительные виды страхования к ипотекам - страхование жизни и здоровья, на случай потери трудоспособности или от финансовых рисков, которые также необязательны.

 

В рамках Петербургского международного юридического форума обсудили идею шире использовать возможности нотариата для взыскания бесспорных долгов. Например, за жилищно-коммунальные услуги.

Речь о механизме исполнительной надписи нотариуса: такая надпись на документе является для судебных приставов руководством к действию. Таким образом, вопрос решается без суда.

Директор правового департамента Министерства строительства и жилищно-коммунального хозяйства РФ Олег Сперанский озвучил, что задолженность за жилищно-коммунальные услуги в России составляет 1,5 триллиона рублей, и эта сумма продолжает увеличиваться. Поэтому возможность взыскания задолженности через исполнительную надпись нотариуса - крайне важная инициатива для сферы ЖКХ.

"Важно, что, являясь эффективным инструментом внесудебного взыскания долгов, исполнительная надпись нотариуса помогает как кредитору, так и должнику", - подчеркнул президент Федеральной нотариальной палаты Константин Корсик. Так, должник освобождается от выплаты штрафов и пени. По исполнительной надписи взыскивается только основной долг и проценты к нему. Кроме того, задолженность не передается коллекторам, а если должник не согласен с взысканием, он может обжаловать это решение в суде.

Руководитель научного направления "Международное частное и публичное право" ИЗиСП при Правительстве РФ Михаил Гальперин подчеркнул, что от использования исполнительной надписи нотариуса выиграют все. Прежде всего, государство в части разгрузки судов. Безусловно, выиграет и взыскатель, заинтересованный в надежных информационных партнерах, которым в полной мере является нотариат. Выиграет и должник, так как процедура взыскания будет происходить фактически безболезненно - человек не будет фигурировать в судебных базах. Также спикер перечислил основные категории должников по оплате ЖКУ и отметил, что только 12 процентов должников оспаривают судебные приказы о взыскании задолженности.

Глава ФНП уточнил, что расширение сферы применения исполнительной надписи в части долгов в сфере ЖКХ позволило бы в том числе усилить защиту прав должников. Сегодня зачастую о долге по коммунальным услугам узнают постфактум, когда приставы уже сняли деньги со счета. Привлечение нотариуса помогло бы исключить такие ситуации, так как в силу закона нотариус обязан своевременно проинформировать человека о грядущем списании задолженности.

Декан высшей школы правоведения Института государственной службы и управления РАНХиГС Олег Зайцев подчеркнул социальную значимость проблемы неоплаты жилищно-коммунальных услуг и важность соблюдения баланса интересов должника и кредитора. Эксперт упомянул еще одно преимущество взыскания долга через исполнительную надпись - наличие возможности у нотариуса в целях совершения нотариального действия самостоятельно подтверждать принадлежность недвижимости в отношении платежей, за которую имеется задолженность. Это особенно актуально в свете закрытия персональных данных собственников в ЕГРН с марта 2023 года.

Руководитель центра развития компетенций в сфере строительного права и управления юридическими проектами Высшей школы экономики, управляющий партнер юридической компании Prolex Константин Лушников озвучил позицию бизнес-сообщества о поддержке применения исполнительной надписи в сфере ЖКХ в России.

Позитивным опытом взыскания задолженности за ЖКУ через исполнительную надпись поделились эксперты из Беларуси и Казахстана. Председатель Белорусской нотариальной палаты Наталья Борисенко рассказала, что более 30 процентов от всех нотариальных действий, которые совершают белорусские нотариусы, составляют исполнительные надписи. При этом половина касается взыскания долгов по ЖКУ. Задолженность может взыскиваться не только с собственников и нанимателей жилья, но также и с совершеннолетних членов их семьи.

Председатель Республиканской нотариальной палаты Республики Казахстан Асель Жанабилова рассказала, что казахстанские нотариусы совершили 5,5 миллиона исполнительных надписей, и больше половины из них также относятся к взысканию задолженности по коммунальным услугам. В Казахстане у должника после получения уведомления от нотариуса есть 10 дней на мотивированный отказ. Если человек не согласен с долгом, нотариус может самостоятельно отменить исполнительную надпись, без обращения должника в суд.

Эксперты напоминают, что сейчас в России законом предусмотрено совершение исполнительной надписи по таким документам, как нотариально удостоверенные сделки, устанавливающие денежные обязательства или обязательства по передаче имущества, кредитные договоры, при наличии в них условия о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса, договоры об оказании услуг связи при наличии в них условия о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи.

В перечень входят и договоры займа, кредитором по которым выступает единый институт развития в жилищной сфере, и кредитные договоры, кредитором по которым на основании уступки прав выступает та же организация при наличии в условия о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи. Также в этом списке договоры поручительства, предусматривающие солидарную ответственность поручителя по кредитному договору и содержащие условие о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи. Законом также предусмотрено совершение исполнительной надписи по документам, перечисленным в постановлении правительства, а именно по договору займа (залоговому билету), договорам хранения и проката.

"Одновременно с тем, что процедура взыскания долга с помощью исполнительной надписи сегодня удобна, понятна и не затратна по времени, она предполагает и целый ряд мер по контролю за ее законностью и безопасностью", - отметил Константин Корсик.

 

Алексей Лашко рассказал о схеме мошенничества с кредитами

В России набирает популярность мошенническая схема связанная с «закрытием кредита», рассказал «Ленте.ру» финансовый эксперт, руководитель ГК «Содействие» Алексей Лашко. Жертвам предлагают взять кредит и перевести деньги на счет некой инвестиционной фирмы.

«Злоумышленники убеждают российских пользователей оформить кредит в любом крупном российском банке, а после переслать 60 процентов от взятой суммы на определенный счет некой инвестиционной фирмы. В обмен на это обещают полностью погасить долг, заявляя, что 40 процентов кредитных средств останутся на счету человека», — предупредил Лашко.

Многие жертвы, как заметил эксперт, не до конца понимают, что такое «инвестиционная фирма». Чтобы ввести людей в заблуждение, многие мошенники арендуют современные офисы, а их сотрудники нередко даже не понимают, чем именно занимаются.

Чтобы убедиться в добросовестности компании, Лашко рекомендовал изучить реестр недобросовестных практик на сайте ЦБ, а также реестр профессиональных участников фондового рынка.

«Несколько месяцев мошенники платят по взятому кредиту, ведь человек должен рассказать всем товарищам, какой он молодец. И эти товарищи должны сделать то же самое, — объяснил финансовый эксперт. — Также у нас есть нюанс в уголовном праве: если ты взял кредит и не платишь сразу, это откровенное мошенничество. Если несколько платежей все же было, значит, злой умысел не просматривается, а у человека просто не получилось обслуживать кредит».

Ранее сообщалось, что мошенники начали рассылать россиянам сообщения от имени Банка России, в которых утверждают, что наличные и безналичные рубли стали «устаревшим форматом», и их нужно обменять на цифровую валюту.

 

В понедельник на внебиржевом рынке рубль снова укрепляется, рассказал "РГ" старший трейдер УК "Альфа-Капитал" Владислав Силаев. Доллар США опускается к 87,23 руб. (-0,20%). Евро теряет 0,38% до 93,59 руб. Объемы торгов выглядят средними.

"Внутридневная волатильность конкретно сегодня смотрится невысокой. Это хороший сигнал: эмоциональная составляющая угасает, ей на смену приходит новый порядок формирования курсов", - отметил эксперт.

Курс китайского юаня на "Московской бирже" падает к 11,8855 руб. (-1,33%).

В пользу рубля, по словам Владислава Силаева, играет фактор проходящего сейчас налогового периода, а также жесткая монетарная политика Банка России и высокая ключевая ставка. Есть мнение, что на заседании в июле уровень ставки дополнительно поднимется, так как инфляционное давление нарастает. Это способствует силе рубля.

"Скорее всего, ЦБ РФ установит курсы иностранных валют на завтра чуть ниже пятничных отметок", - заключил эксперт.

 

Кредитные ставки закончили свободное плавание. С 1 сентября нынешнего года банки смогут использовать переменные процентные ставки, в том числе по ипотеке, только с большими ограничениями. Это поможет уберечь средства граждан. Закон об этом подписал президент РФ Владимир Путин.

Использовать плавающую ставку вообще запретят для долгосрочных кредитов - свыше двадцати лет. В таких случаях можно будет устанавливать только фиксированные проценты.

Для кредитов, которые выдаются на иные сроки, будут установлены существенные ограничения. Банки смогут выдавать кредиты с плавающей ставкой, по сути, только в двух случаях. Первый - если это ипотечный кредит на срок не более двадцати лет и на сумму от 200 до 1000 среднемесячных зарплат в России. Таким образом, при текущем уровне зарплат нижняя планка по ипотеке с плавающей ставкой будет около 15 млн рублей, а верхняя - примерно 73 млн.

Второй случай - плавающая ставка может применяться в потребкредитах, если их сумма превышает среднемесячную зарплату в 200 раз. Как уже было сказано, речь о 15 млн рублей и более.

Дело в том, что заемщики, привлекающие такие большие средства, обычно могут правильно оценить риски переменной ставки, объяснили авторы. Кроме того, уточняется, что плавающая ставка не может быть установлена для кредитов, заключенных на срок менее года. Это позволяет не усложнять условия кредитования в таких случаях, в том числе в силу дополнительных требований по информированию заемщиков, говорится в пояснительной записке.

При этом для "плавания" ставки будет установлен "потолок" в 4%, выше которого банк не сможет поднимать проценты для заемщика. Это правило касается как заемщиков-физлиц, так и микропредприятий. Кроме того, банки будут обязаны уведомлять об изменении ставки как минимум за 15 дней. А заемщик, получив уведомление, будет вправе в течение трех месяцев потребовать увеличить срок возврата кредита, но только на срок не более четырех лет.

Таким образом, плавающая ставка все же может быть применена в отношении большинства кредитов, но она не может вырасти более чем на 4%, если вдруг банк захочет в силу ситуации повысить процент по кредиту, подчеркнул один из авторов, глава Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. "У гражданина должно быть право такие договоры заключать, при этом необходимо максимально его страховать, в том числе с помощью таких законов, которые устанавливают верхнюю планку", - уточнил парламентарий.

Почему нужны ограничения плавающих ставок? Как пояснил Аксаков, кредиты с плавающей ставкой часто повышают долговую нагрузку на людей, а для банков создают риски массовых невозвратов. Ставка может "уплыть" весьма существенно. Согласно разъяснению депутатов, это может произойти, если произошел скачок курса валют или ставки рефинансирования либо изменились другие рыночные индикаторы. Кредитные организации предлагают такие варианты клиентам, чтобы управлять своим процентным риском. Однако заемщик, соглашаясь на такое предложение, лишен определенности - сколько он в итоге заплатит.

При этом чем больше срок кредита, тем выше процентный риск при одном и том же постоянном изменении ставки. Аксаков и его соавторы привели пример. Человек согласился на плавающую ставку, и она увеличилась с 7 до 9%. Вроде звучит не так страшно, но данный гражданин в сумме за 15 лет переплатит по кредиту из-за этого аж 34%. А при росте процентной ставки до 10% суммарная переплата по кредиту увеличится уже на 51%.

Зачастую граждане невнимательно читают договор и не видят, что им предлагают ставки с таким переменчивым "характером". И такие заемщики, по словам Анатолия Аксакова, столкнулись с финансовыми сложностями, когда Центробанк повысил ключевую ставку.

"Наиболее уязвимы к изменению процентных ставок менее обеспеченные граждане, - говорится в пояснительной записке. - Они, как правило, берут небольшие по сумме кредиты, но у которых рост платежей по обязательствам приведет к существенному увеличению долговой нагрузки".

Действие закона будет распространяться на договоры, заключенные после 1 сентября.

 

Суды разных регионов рассматривают иски автомобилистов о возврате средств за навязанную по договорам публичной оферты программу "Combo Pro U" стоимостью от 100 тысяч рублей и выше. Автосалоны предлагают ее вместе с кредитом на покупку автомобилей, превращая бесполезные пластиковые карточки в добавочную стоимость своего товара.

Как удалось выяснить "РГ", за сумму в пять-десять тысяч рублей владельцы пластиковой карты "Combo Pro U" получают право в течение трех лет пользоваться круглосуточным сервисом справочно-консультационных услуг. А остальная сумма взимается... за помещенное на электронный носитель карты непериодическое издание "Right and Law" стоимостью от 100 до 250 тысяч рублей. Так продавец оценивает публикации по различным правовым вопросам в автомобильной сфере. Причем их стоимость варьируется, по всей видимости, от размера предоставленного кредита. Чем выше цена автомобиля, тем дороже обходится его покупателю и навязанный пакет услуг.

Речь в данном случае идет о злоупотреблении доверием потребителей при предоставлении информации о товаре

Попытки расторгнуть договор и вернуть деньги за пластиковую карту встречают сопротивление. Компания возвращает только небольшой взнос за консультации - по закону требование о возврате денег за неиспользованные услуги подлежит удовлетворению. А забрать назад "ценное" непериодическое издание продавец отказывается. Якобы возврату оно не подлежит.

Однако суды пришли к выводу о навязанной потребителям услуге, которая не являлась необходимой при покупке автомобиля и превышала по стоимости все аналогичные предложения на рынке. С клиентами заключали смешанный договор, содержащий в себе элементы договора об оказании услуг и купли-продаже. И, следовательно, расторжение договора должно подразумевать его полное, а не частичное аннулирование. Суды согласились с мнением экспертов о том, что речь идет о злоупотреблении доверием потребителей при предоставлении информации о товаре.

В итоге суды вынесли решения по искам автомобилистов, взыскав с распространителей карт их стоимость, неустойку и штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителей, а также компенсацию морального вреда. В Стерлитамаке потерпевший сумел вернуть из оформленного на него кредита 163 тысячи рублей, в Магнитогорске - более 300 тысяч, а в Челябинске - более 750 тысяч рублей.

 

Правительственная комиссия по законопроектной деятельности рассмотрела проект поправок в КоАП, предлагающий, по сути, ужесточить систему наказаний коллекторов. Их будут штрафовать не только за приставания (образно говоря) к гражданам, но и за несоблюдение базовых требований. Например, отсутствие аппаратуры для записи разговоров.

Сегодня коллектора могут наказать, допустим, за слишком частые звонки должнику. Если же коллектор начнет угрожать насилием, то может попасть и под Уголовный кодекс. Соответствующий закон был принят в прошлом году.

Теперь же предлагается ввести более строгие подходы для тех коллекторов, кто не преступил черту УК. Приставы смогут штрафовать не только коллекторов-обидчиков, но и просто недисциплинированных сборщиков долгов, еще не успевших кому-то испортить нервы.

Например, по закону коллекторы обязаны записывать телефонные разговоры с должником. Нет таких записей? Будет штраф. Также по закону коллектор в начале разговора должен представиться: сообщить имя или свой индивидуальный идентификационный код. Не представился? Опять будет штраф. И так далее. Так что коллекторам придется чтить свои правила до запятой.

Иначе коллекторы будут разорены. Напомним, закон строго регламентирует процедуру взыскания долгов. А надзор за коллекторами поручен Федеральной службе судебных приставов.

По закону профессиональные взыскатели не имеют права звонить чаще, чем раз в сутки, и не больше, чем два раза в неделю, и всего восемь раз в календарный месяц. Определено и время звонков: в будние дни с 8 до 22 часов, а в выходные - с 9 до 20 часов. Также к звонкам приравниваются разговоры по телефону с роботом-коллектором. Есть и масса других правил. В том числе в законе прописаны различные требования к коллекторским организациям.

Председатель правления Ассоциации юристов России Владимир Груздев отметил, что проект направлен на совершенствование мер административной ответственности за нарушение требований законодательства о защите прав и законных интересов физических лиц при совершении деятельности по возврату просроченной задолженности.

"Предлагается внести изменения в статью 14.57 КоАП, предусматривающую ответственность за нарушения при взыскании просроченной задолженности. Новые нормы расширяют действие статьи с учетом последних изменений в законодательстве. В частности, проектом вводится наказание за незаконное использование юридическим лицом в своем наименовании словосочетания "профессиональная коллекторская организация". Для юридических лиц предусматривается штраф от 100 тысяч до 300 тысяч рублей", - пояснил Владимир Груздев.

Коллекторы не вправе звонить должнику ночью и по выходным

Если же должнику будут звонить коллекторы, не имеющие соответствующих полномочий от кредитора, то должностным лицам будет грозить штраф от ста тысяч до одного миллиона рублей, юридическим лицам - от двухсот тысяч до двух миллионов рублей. На практике были случаи, когда коллекторские агентства действовали без надлежащего оформления своих полномочий по требованию долга.

"Принятие законопроекта позволит усовершенствовать механизмы защиты прав граждан от недобросовестных действий при осуществлении возврата просроченной задолженности и создаст условия для достижения цели административного наказания - предупреждения совершения новых правонарушений как самим правонарушителем, так и другими лицами", - подчеркнул Владимир Груздев.

Кстати, коллекторские правила распространяются также на сотрудников банков и МФО, занимающихся взысканием просроченной задолженности. Недавно был принят закон, согласно которому банки и МФО, имеющие подразделения по работе с должниками, должны зарегистрироваться в специальном реестре службы судебных приставов. Естественно, предлагаемые штрафы будут грозить банкирам и сотрудникам МФО, если те начнут нарушать правила взыскания.